《暫行辦法》第十條列舉了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或接受委托活動(dòng)的十三項(xiàng)“負(fù)面清單”，但在監(jiān)管政策出臺(tái)之前，網(wǎng)貸平臺(tái)大都從事信用中介活動(dòng)，介入借貸雙方之間設(shè)立資金池，或通過第三方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、商業(yè)保險(xiǎn)等。上海債務(wù)糾紛律師就來回答一下有關(guān)的問題。

　　提供增信服務(wù)，這些做法給平臺(tái)帶來了較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，更危險(xiǎn)的傾向是通過操作資金池，實(shí)現(xiàn)詐騙和假融等非法目的。2015年8月，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民間借貸規(guī)定》）在明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息中介定位的同時(shí)。

　　對(duì)信用中介和增信服務(wù)，采取寬容態(tài)度，即P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供者在通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介為當(dāng)事人提供借貸信息的同時(shí)，又明示或者有其他證據(jù)證明其將以自有資金向出借人提供本金或本金和利息的保證，或者引入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保。

　　在借款人不能按期付款時(shí)，由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)替代借款人償付本金或本息，并自替代償付之日起，取得對(duì)借款人的債權(quán)。此時(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就不僅僅是提供了借貸的中介服務(wù)，同時(shí)也與出借人和借款人形成擔(dān)保法律關(guān)系，在借款人不能按期償還借款時(shí)，出借人有權(quán)請(qǐng)求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前在運(yùn)營的4246家網(wǎng)貸平臺(tái)中，采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保的平臺(tái)有786家，墊付的平臺(tái)有746家，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的平臺(tái)有1145家。中國裁判文書網(wǎng)公布的253起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸案件中，涉及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的有12起(含5起風(fēng)險(xiǎn)保證金)，墊付84起，轉(zhuǎn)讓70起?？梢钥闯?，使用平臺(tái)自有資金進(jìn)行擔(dān)保，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保，在P2P借貸的案例中仍然占據(jù)較大比例。

　　1、平臺(tái)轉(zhuǎn)讓債權(quán)，承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任

　　在付某與南京亞菲帝諾投資管理有限公司保證合同糾紛一案中，亞菲帝諾公司在其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)--紫楓信貸宣傳網(wǎng)頁的“安全保障”一欄中載明：若借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致無法償還借款，紫楓信貸平臺(tái)將立刻啟動(dòng)代償程序。

　　信用標(biāo)在第八天進(jìn)入代償程序。抵押標(biāo)、擔(dān)保標(biāo)、推薦標(biāo)、凈值標(biāo)在24小時(shí)內(nèi)進(jìn)入代償程序。紫楓信貸將針對(duì)問題標(biāo)的的具體情況與投資人簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，紫楓信貸將按照約定的代償范圍（代償本金或代償本金以及利息），將代償金轉(zhuǎn)入投資人賬戶。

　　法院認(rèn)為，亞菲帝諾公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)聯(lián)系借款人和出借人成立借款關(guān)系，并承諾在借款人的還款責(zé)任向出借人承擔(dān)連帶保證責(zé)任系其真實(shí)意思表示，且不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)合法有效。案涉借款人借取款項(xiàng)后未按約還本付息，出借人付某要求亞菲蒂諾公司承擔(dān)保證責(zé)任符合各方約定，應(yīng)予以支持。

　　《網(wǎng)絡(luò)借貸散標(biāo)服務(wù)協(xié)議》約定亞菲帝諾公司向付某墊付資金，付某接受的行為即視為雙方進(jìn)行了債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并未約定以簽訂書面?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議為亞菲帝諾公司承擔(dān)保證責(zé)任的前提條件，亞菲帝諾公司關(guān)于未簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議故不承擔(dān)保證責(zé)任的抗辯主張不能成立，本院不予支持。

　　2、平臺(tái)可以通過財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金先行賠付，承擔(dān)連帶保證經(jīng)濟(jì)責(zé)任

　　在何某與深圳金融電子商務(wù)集團(tuán)有限公司及深圳金融電子商務(wù)有限公司的合同糾紛案中，免費(fèi)金融服務(wù)網(wǎng)站是被告金融集團(tuán)注冊(cè)并負(fù)責(zé)經(jīng)營 O2O 模式互聯(lián)網(wǎng)投資和金融平臺(tái)。被告金融服務(wù)集團(tuán)通過該網(wǎng)站作出“100% 利息和本金保障計(jì)劃”的承諾，“請(qǐng)輸入您需要提取的金額，我們將在1-3個(gè)營業(yè)日(國家節(jié)假日除外)內(nèi)將資金轉(zhuǎn)移到您網(wǎng)站上的銀行賬號(hào)”，提款頁面上的警告標(biāo)志寫道。

　　二○一四年七月三十一日，原告透過網(wǎng)站登記為被告金融集團(tuán)的普通 VIP 會(huì)員，并與被告金融集團(tuán)簽訂多份“金融電子投資”協(xié)議(原告為乙方，被告金融集團(tuán)為甲方)。法院認(rèn)為，原告與被告之間的協(xié)議是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，具有法律效力。

　　上海債務(wù)糾紛律師注意到，根據(jù)當(dāng)事人之間的協(xié)議和被告財(cái)務(wù)集團(tuán)的公開承諾，被告財(cái)務(wù)集團(tuán)有義務(wù)在1至3個(gè)工作日內(nèi)將原告注冊(cè)賬戶的余額兌現(xiàn); 對(duì)原告借給借款人的款項(xiàng)，被告財(cái)務(wù)集團(tuán)應(yīng)在借款人“到期每月支付利息和償還本金”的義務(wù)期滿30天后對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。