信用卡消費(fèi)在我們的生活中越來(lái)越普遍。 有些人法律意識(shí)淡薄，把信用卡借給親朋好友，認(rèn)為雙方簽訂了貸款合同，沒(méi)有什么顧慮。 如何確定該貸款合同有效性？ 相應(yīng)的透支消費(fèi)由誰(shuí)承擔(dān)？和上海欠款律師一起了解下面這則案例。

　　基本案情

　　錢(qián)某是翟某的好朋友，2020年8月，翟某因家庭資金周轉(zhuǎn)不暢，向錢(qián)某借了一張信用卡消費(fèi)，錢(qián)某欣然同意。 截至2021年8月，翟雋已透支60萬(wàn)元，向銀行還款49萬(wàn)元，未及時(shí)償還剩余款項(xiàng)。 錢(qián)某出于對(duì)征信問(wèn)題的關(guān)注，多次代表翟某向銀行還款，并將上述信用卡多次歸還翟某。2021年12月1日，翟某向錢(qián)某發(fā)出“借票”。 聲明："由于前期債務(wù)糾紛，翟某還欠一定本金加利息共計(jì)8萬(wàn)元，按月利息2分，5個(gè)月還清。自此以后，翟未履行其在借據(jù)項(xiàng)下的還款承諾，也未支付任何款項(xiàng)。 為了避免信用污點(diǎn)，錢(qián)先生于2021年12月12日向翟雋預(yù)付了11萬(wàn)元人民幣的透支和利息。錢(qián)某再三要求翟某償還失敗，翟某向法院要求翟某償還其拖欠的11萬(wàn)元。

　　翟某辯稱，認(rèn)可借用信用卡的事實(shí)，但是可以根據(jù)公司出具的《借條》，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行償還8萬(wàn)元，其他重要部分學(xué)生不應(yīng)償還。

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)：錢(qián)寨貸款關(guān)系的有效性如何確定？

　　法院審理

　　綜合雙方提交的證據(jù)，法院認(rèn)為，錢(qián)某與翟某約定將信用卡借給翟某使用，但實(shí)際借款為信用卡內(nèi)的信用額度。信用卡中的信用額度是金融機(jī)構(gòu)基于持卡人的信用而發(fā)放的資金，允許持卡人在一定條件下透支消費(fèi)。本質(zhì)上是銀行所有，不屬于持卡人。因此，信用卡內(nèi)的信用額度屬于信用資金，錢(qián)某將信用卡內(nèi)的信用額度借給翟某使用的行為屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定的“向金融機(jī)構(gòu)借款用于借貸”，錢(qián)某與翟某之間的民間借貸合同無(wú)效。

　　無(wú)效勞動(dòng)合同管理自始沒(méi)有相關(guān)法律制度約束力，翟某應(yīng)該無(wú)效民間網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)合同可以取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以返還，返還的金額單位應(yīng)當(dāng)以翟某實(shí)際進(jìn)行透支消費(fèi)金額為準(zhǔn)，《借條》中載明的借款金額已經(jīng)不能認(rèn)定為企業(yè)最終通過(guò)透支金額。綜合發(fā)展銀行流水等證據(jù)，法院作為認(rèn)定，翟某尚欠錢(qián)某11萬(wàn)元透支款未返還。據(jù)此，法院判決：翟某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還錢(qián)某借款11萬(wàn)元。宣判后，翟某提出解決上訴。濟(jì)南市中級(jí)人民需要法院工作作出判決：駁回上訴，維持原判。

　　上海欠款律師說(shuō)法

　　持卡人將信用卡轉(zhuǎn)貸給他人時(shí)，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，也違反了持卡人與銀行之間的合同，法律風(fēng)險(xiǎn)較大。 一方面，信用卡的放貸破壞了國(guó)家的財(cái)務(wù)管理秩序，發(fā)放后的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法評(píng)估和管理信用風(fēng)險(xiǎn)，增加了信用卡惡意透支和形成不良信用的風(fēng)險(xiǎn)。 影響金融信用環(huán)境。另一方面，對(duì)于持卡人本人而言，貸出信用卡會(huì)帶來(lái)更大的民事甚至刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。 貸出信用卡后，持卡人仍然是信用卡的還款主體，借款人能否還款的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由持卡人承擔(dān)。持卡人通過(guò)法律手段對(duì)借款人提起民事貸款訴訟，僅支持還本付息，可能被視為無(wú)效合同，信用卡利息、違約金等費(fèi)用由持卡人自行承擔(dān)。 損害財(cái)產(chǎn)權(quán)利和利益。借款人在使用過(guò)程中發(fā)生非法套現(xiàn)、高息轉(zhuǎn)貸、欺詐等犯罪行為的，持卡人可承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

　　因此，在信用卡可以使用管理過(guò)程中，持卡人是否應(yīng)當(dāng)進(jìn)行妥善保管銀行信用卡及密碼等信息，依法合規(guī)用卡，不要自己出借信用卡，也不要因?yàn)樾庞每ㄊ袌?chǎng)套現(xiàn)后轉(zhuǎn)貸，更不要買(mǎi)賣(mài)、出租汽車信用卡，以免“攤上大事兒”。

　　在實(shí)際法律問(wèn)題情景中，個(gè)案情況都有所差異，為了高效解決您的問(wèn)題，保障合法權(quán)益，建議您直接向上海欠款律師說(shuō)明情況，解決您的實(shí)際問(wèn)題。