P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸信息平臺發(fā)展過程中，出現(xiàn)了大量非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資行為，這意味著P2P借貸平臺往往與金融犯罪聯(lián)系在一起。2015年7月，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、工商總局、國務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。上海債務(wù)律師就來回答一下有關(guān)的問題。

　　保監(jiān)會(huì)和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室明確規(guī)定，個(gè)人點(diǎn)對點(diǎn)借貸應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持平臺功能，為投資者和融資者提供信息交流、撮合、信用評估等中介機(jī)構(gòu)。個(gè)人點(diǎn)對點(diǎn)借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方直接借貸提供信息服務(wù)，不提供增信服務(wù)或非法集資。

　　2016年8月銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部和國家網(wǎng)信辦聯(lián)合進(jìn)行發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸市場信息技術(shù)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)活動(dòng)資源管理工作暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），強(qiáng)調(diào)通過平臺企業(yè)信息社會(huì)中介的定位，不得吸收公眾存款、歸集資金可以設(shè)立公司資金池，不得自身為出借人提供一個(gè)任何一種形式的擔(dān)保等。

　　《暫行辦法》還規(guī)定，開展一些網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)信息作為中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營能力范圍中實(shí)質(zhì)明確中國網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺今后的發(fā)展預(yù)留了空間。

　　在微速(上海)金融信息服務(wù)有限公司與朱的中介合同糾紛案中，微速公司是提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的平臺，為出借人和借款人提供貸款信息服務(wù)，核對借款人手機(jī)實(shí)名認(rèn)證信息、銀行賬戶信息認(rèn)證等服務(wù)，并提供借款協(xié)議，撮合出借人和借款人達(dá)成借款協(xié)議，促使出借人還款，在協(xié)議成立后督促借款人還款，收取協(xié)議約定的各種中介服務(wù)費(fèi)。

　　這些費(fèi)用雖然叫管理費(fèi)、審核費(fèi)，但其實(shí)是中介服務(wù)費(fèi)，是微快遞公司在履行前述中介服務(wù)時(shí)實(shí)際發(fā)生的人工、管理等成本。微快遞公司在法律法規(guī)框架內(nèi)依法開展點(diǎn)對點(diǎn)借貸中的信息中介業(yè)務(wù)。一審法院認(rèn)為，微運(yùn)通公司不是具有貸款資格的金融機(jī)構(gòu)，也無權(quán)提供其所謂的“貸款信息審批服務(wù)”。應(yīng)駁回微快遞公司的申請。

　　但二審人民法院可以認(rèn)為，微額速達(dá)公司雖稱其系提供“貸款管理信息技術(shù)審批工作服務(wù)”，但基于朱某與唐某的借款系個(gè)人間借款的性質(zhì)，微額速達(dá)公司發(fā)展提供的居間服務(wù)企業(yè)并非沒有針對學(xué)生通常意義上的金融行業(yè)貸款。

　　微額速達(dá)公司生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)范圍中明確其可進(jìn)行分析金融市場信息系統(tǒng)服務(wù)（除金融經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)），在案也無證據(jù)研究表明我們提供個(gè)人間借款的信息居間服務(wù)須有特定資質(zhì)、而且，提供公共服務(wù)社會(huì)必然伴隨相應(yīng)的成本問題產(chǎn)生，故微額速達(dá)公司就朱某與唐某間個(gè)人銀行借款方式進(jìn)行居間服務(wù)并收取賬戶管理費(fèi)、快速審核服務(wù)費(fèi)，并無不當(dāng)，且存在一定依據(jù)，可予支持。

　　原審法院以微額速達(dá)公司之間并非一種具有中國貸款資質(zhì)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定其無權(quán)提供“貸款數(shù)據(jù)信息審批制度服務(wù)”，亦欠妥當(dāng)，難予認(rèn)同。原審法院所作判決，本院予以變更。

　　2016年10月，國務(wù)院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》(以下簡稱《實(shí)施方案》) ，再次強(qiáng)調(diào) P2P 網(wǎng)貸平臺要遵守法定底線和政策紅線，落實(shí)信息中介性質(zhì)，不設(shè)立資金池，不發(fā)放貸款，不允許非法集資，不得以虛假申報(bào)或者夸大融資項(xiàng)目收益前景等手段誤導(dǎo)借款人，信用信息的收集和核實(shí)、貸后追蹤、抵押貸款管理等服務(wù)不得從事線下營銷。

　　P2P 在線借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺不得擅自從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險(xiǎn)證券市場融資等金融服務(wù)。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和股權(quán)眾籌平臺應(yīng)對客戶資金和自有資金進(jìn)行劃分賬戶管理，遵循專業(yè)化經(jīng)營原則，嚴(yán)格執(zhí)行客戶資金第三方存款要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為基金托管機(jī)構(gòu)，保護(hù)客戶資金的安全，不得挪用或占用客戶資金。

　　上海債務(wù)律師認(rèn)為，上述監(jiān)管政策明確了P2P點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺信息中介機(jī)構(gòu)的定位。P2P網(wǎng)貸平臺作為信息中介，為借貸雙方(即出借人)提供信息采集、信息發(fā)布、信用評估、信息交流、貸款撮合等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)直接借貸。[34]平臺從事信息中介業(yè)務(wù)，與出借人、借款人形成中介法律關(guān)系，中介合同適用我國《合同法》總則、分則第二十三章的規(guī)定。