在我國機(jī)動(dòng)車數(shù)量日益增多的今天，汽車保險(xiǎn)欺詐已成為保險(xiǎn)詐騙的重災(zāi)區(qū)。保險(xiǎn)欺詐是指以非法取得保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法律法規(guī)，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或制造保險(xiǎn)事故為目的，騙取保險(xiǎn)金額較大的行為。自2019年起，北京市昌平區(qū)人民法院受理了23起機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件，判處機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙罪57人，其中60%為汽車修理廠。法治化日?qǐng)?bào)記者對(duì)這一系列案件進(jìn)行了梳理，并對(duì)保險(xiǎn)法律的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了闡述。這位法官提醒說，這樣的收集羊毛可能會(huì)面臨監(jiān)禁，而且不能觸及法律紅線。

　　造假事件多次騙取維修人員一年

　　?是昌平區(qū)一家汽修廠的員工。他為招攬顧客，多次偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)賠償。

　　2017年5月11日，金某在昌平區(qū)某小區(qū)附近故意駕駛其他車輛，偽造交通事故，騙取理賠4520元。同一年五月十九日、八月十八日，金某在路上故意偽造交通事故，騙取保險(xiǎn)金額3萬多元。

　　昌平法院審理認(rèn)為，被告人金以非法占有為目的，故意制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。從犯罪事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)及社會(huì)危害性來看，被告人金最終被判處有期徒刑一年，罰款10000元。

　　此案的審案法官表示，汽車修理廠的工作人員熟悉機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)損壞、理賠等一系列程序和標(biāo)準(zhǔn)，犯罪手段比較隱蔽，知情者的范圍比較狹窄。很多犯罪分子采用的是積少成多的犯罪方式，單筆金額小，痕跡不易發(fā)現(xiàn)。通常有三種方式：一種是通過修車店和車主來尋求保險(xiǎn)欺詐；另一種是利用修理廠的所有機(jī)動(dòng)車進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐；第三，利用車主修理的機(jī)動(dòng)車進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。除用自己的車輛實(shí)施保險(xiǎn)詐騙外，為不被懷疑經(jīng)常發(fā)生事故，原車主正常交付維修車輛，也可由修車工人秘密使用。修車公司只需讓別人對(duì)維修車輛的駕駛員撒謊，然后用車主在維修車?yán)锏鸟{照，便可扮演無過錯(cuò)方，偽造交通事故，但車主自己卻不知道。

　　評(píng)估師建議，車主應(yīng)把車送到正規(guī)或有品牌的修理店，盡量聯(lián)系保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)派專人到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查受損情況。若委托汽車維修廠辦理，可向保險(xiǎn)公司了解有關(guān)委托代理手續(xù)，并在車輛維修期間隨時(shí)關(guān)注車輛的維修情況。汽車修理廠一旦被發(fā)現(xiàn)存在保險(xiǎn)欺詐行為，應(yīng)立即報(bào)告公安部門和保險(xiǎn)公司。

　　酒駕事故請(qǐng)人代代共謀詐騙，共同犯罪

　　2020年11月6日，喝酒后的程某駕車上路，在昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門口駕車，導(dǎo)致一起車輛損壞。事發(fā)后，為騙取保險(xiǎn)理賠，程某聯(lián)系朋友宋某，來到事故現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)商議，未喝酒的宋某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱自己駕駛的車輛造成了交通事故。后來他得到了13萬元的保險(xiǎn)索賠。

　　昌平法院經(jīng)審理認(rèn)為，被告人程某作為機(jī)動(dòng)車被保險(xiǎn)人，與被告宋某合作，編造虛假理由，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額巨大。兩者均構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。宋某知道程某酒后駕車并不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，仍然合作幫助程某實(shí)施保險(xiǎn)理賠詐騙，數(shù)額巨大，非偶犯，具有一定的社會(huì)危害性。根據(jù)兩人的犯罪事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)及社會(huì)危害性，法院最終判決被告程某保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑4年，罰款4萬元；判處被告人宋某保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑1年6個(gè)月，罰款2萬元。

　　法院審理后認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件高發(fā)生率的一個(gè)原因是直接犯罪成本較低。意外發(fā)生后，一般只要向保險(xiǎn)公司申報(bào)理賠材料，不需要任何經(jīng)濟(jì)費(fèi)用。機(jī)動(dòng)車輛購買商業(yè)保險(xiǎn)后，不管有沒有意外，都要多投保。不但當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)不變，而且下一年的保險(xiǎn)費(fèi)漲幅也比騙保的數(shù)額少。另外，一些保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，放松對(duì)車輛狀況的核查，注重快速理賠和在線理賠，簡(jiǎn)化理賠程序，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，使犯罪分子有漏洞可鉆。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，也沒有對(duì)索賠人提供的材料進(jìn)行詳細(xì)審查，而且過分依賴于汽車修理廠等第三方的證明材料，從而為保險(xiǎn)欺詐提供了空間。

                                           

　　為得到補(bǔ)償?shù)暮现\欺詐構(gòu)成欺詐保險(xiǎn)懲罰

　　2017年11月2日，在沒有取得公路運(yùn)輸從業(yè)資格證的情況下，開普通輕型卡車上路，然后在昌平區(qū)小湯山鎮(zhèn)某村追尾趙先生開的小轎車。兩人合在一起后，于某伙同趙某、張某、吳某(另案處理)以換駕方式隱瞞其為實(shí)際駕駛員的事實(shí)，騙取保險(xiǎn)理賠2.8萬多元。
 

　　昌平法院認(rèn)為，被告人余以非法占有為目的，作為車輛被保險(xiǎn)人對(duì)他人隱瞞事實(shí)，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，其行為構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，應(yīng)依法處罰。最終，法庭判決被告人余犯有保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑10個(gè)月，罰金1萬元。他以非法占有為目的，隱瞞車輛被保險(xiǎn)人真實(shí)駕駛情況，編造虛假事故原因，騙取保險(xiǎn)金，其行為構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。但是情節(jié)較輕，自首、理解、認(rèn)罪，可免于刑事處罰。最終，檢察院決定依法不起訴。
 

　　該案法官提醒，在發(fā)生交通事故時(shí)，一些事故過錯(cuò)方會(huì)要求對(duì)方以不配合保險(xiǎn)欺詐而無錢賠償為理由進(jìn)行欺詐。為盡快取得充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些無過錯(cuò)方只好和過錯(cuò)方合謀，在報(bào)告保險(xiǎn)事故時(shí)為對(duì)方提供掩護(hù)，編造事故原因，或讓對(duì)方司機(jī)頂包以獲取賠償。這樣做是極不可取的。若保險(xiǎn)金額較大，則無過錯(cuò)方亦會(huì)因共同欺詐行為而承擔(dān)刑事責(zé)任。
 

　　向他人提供文件參與詐騙也屬于犯罪

　　彭博是一位水工，因?yàn)樗?jīng)常給昌平的一家汽車修理廠送水，所以他與王老板、職工楊和張很熟。2019年1月19日，彭先生在昌平區(qū)某村與一家汽車修理廠工作人員王先生發(fā)生了一起虛假交通事故，騙得1萬多元理賠金。同一年五月二十五日，彭在昌平區(qū)一條公路上和員工一起偽造交通事故，騙取理賠2萬多元。
 

　　事后，彭先生辯稱，他并未駕車撞車，只是由于朋友的臉，出于幫忙心理，在交通事故處理及保險(xiǎn)索賠申報(bào)過程中虛假陳述自己是司機(jī)，并提供了駕駛執(zhí)照，他并未從中牟利。

　　昌平法院認(rèn)為，被告人彭以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相、騙取財(cái)物等手段，數(shù)額較大。構(gòu)成詐騙罪的，應(yīng)當(dāng)依法懲處。至于彭辯稱自己并未實(shí)際駕車而故意撞車，經(jīng)查證人王某等人的證言、鑒定記錄、理賠材料等證據(jù)，可證實(shí)其參與詐騙的事實(shí)。實(shí)務(wù)中是否對(duì)其犯罪構(gòu)成沒有影響，但量刑時(shí)應(yīng)考慮此種情形。考慮到被害人的損失已經(jīng)得到賠償，并結(jié)合被告人彭犯罪的事實(shí)、性質(zhì)、情節(jié)和社會(huì)危害程度，最終判處被告彭犯詐騙罪，判處有期徒刑9個(gè)月，罰款1萬元。

　　法院法官表示，交通事故發(fā)生后，將駕駛執(zhí)照及其它個(gè)人文件資料提供給他人，共同騙取保險(xiǎn)賠償也屬非法。這起案件中，彭主動(dòng)出示了自己的駕駛執(zhí)照，并在保險(xiǎn)理賠過程中扮演了積極的角色。盡管他是免費(fèi)幫忙，但他成功地幫助王等人騙取保險(xiǎn)索賠，構(gòu)成欺詐罪。法院提醒，保險(xiǎn)事故鑒定人、證明人、評(píng)估人故意提供虛假證明文件，為他人欺詐提供條件的，亦有罪。

　　上海詐騙專業(yè)律師解讀法規(guī)

　　刑事法有關(guān)條款

　　第九十八條有下列情況之一，從事保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役。情節(jié)較輕的，處十年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)；情節(jié)較輕的，處十年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。二、被判處有期徒刑、無期徒刑或死刑，剝奪政治權(quán)利終身。投保人，被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)編造虛假理由或夸大損失程度，騙保保險(xiǎn)金的；㈢投保人，被保險(xiǎn)人或受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；㈣投保人，在保險(xiǎn)事故中，被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失，騙取保險(xiǎn)金的；投保人、受益人故意使被保險(xiǎn)人死亡；致殘、生病，騙取保險(xiǎn)金的。

　　有關(guān)保險(xiǎn)的規(guī)定

       第27條投保人故意造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、變?cè)斓南嚓P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假原因或夸大損失程度的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　在保險(xiǎn)欺詐中，通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或制造保險(xiǎn)事故等手段，非法向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)理賠秩序，侵犯保險(xiǎn)企業(yè)合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益。
 

　　保險(xiǎn)業(yè)欺詐現(xiàn)象頻發(fā)，其原因之一是部分人缺乏守法意識(shí)和誠信意識(shí)，企圖通過投機(jī)取巧，不勞而獲的方式來獲取不義之財(cái)。另外，雖然我國有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)對(duì)投保、理賠方面也有嚴(yán)格的程序和規(guī)則，但是在實(shí)施過程中仍然有很多漏洞，這使得一些有不法分子的人可以乘機(jī)。

　　所以，在保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域，相關(guān)部門也要扎緊“陷阱”，高舉“不敢騙”的利劍，保持保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。一是要教育人們牢固樹立法治意識(shí)、誠信觀念，積極倡導(dǎo)君子愛財(cái)、取之有道的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，努力通過誠實(shí)勞動(dòng)來獲得合法的收入。二是要進(jìn)一步完善、細(xì)化保險(xiǎn)法律體系，堵住在理賠過程中可能存在的漏洞和漏洞，對(duì)被保險(xiǎn)人、理賠者提供的資料進(jìn)行嚴(yán)格審核、把關(guān)，有疑問時(shí)及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)核查，核實(shí)后才能發(fā)現(xiàn)，并加以核實(shí)。上海詐騙專業(yè)律師